Где выгодно взять кредит, чтобы погасить другой: исследование банков

Короткий ответ: где выгодно взять кредит, чтобы погасить другой?

Если основная цель — погасить существующий кредит и уменьшить общую переплату, в первую очередь стоит сравнить специальное рефинансирование Sense Bank с обычными кредитами наличными от Credit Agricole и ПриватБанка. Причина проста: по опубликованным условиям именно эти продукты показывают одни из наиболее низких значений реальной годовой процентной ставки в моей выборке.

У Sense Bank есть отдельная программа рефинансирования кредитов других банков: от 5 000 до 500 000 грн на срок от 6 до 60 месяцев, фиксированная ставка 30–49% годовых, без ежемесячной комиссии. На странице продукта банк указывает реальную годовую процентную ставку примерно 34,10–61,36%. Есть и ограничения: банк не рефинансирует кредитные карты и займы финансовых компаний, а по действующему кредиту должно быть совершено минимум четыре платежа без просроченной задолженности.

Credit Agricole предлагает не отдельное рефинансирование, а обычный кредит наличными. Однако именно поэтому этот продукт интересно рассматривать как альтернативу: до 700 000 грн на срок до 60 месяцев, ставка 32% годовых и заявленная реальная годовая процентная ставка 36,78–37,56%.

В ПриватБанке максимальная сумма кредита наличными составляет 500 000 грн, срок — 10, 20, 36 или 60 месяцев, ставка — 34% годовых на остаток задолженности, а реальная годовая процентная ставка заявлена на уровне до 40,48%.

Главный вывод моего исследования: не стоит искать только продукты, в названии которых есть слово «рефинансирование». Иногда обычный банковский кредит наличными может оказаться дешевле. Сравнивать нужно РГПС, полную сумму будущих выплат и одинаковый срок кредитования.

Как проводилось это исследование

Для сравнения я не использовал рекламные формулировки вроде «0,01% годовых», «от 1,99% в месяц» или «кредит без переплат». Для заемщика такие цифры в отрыве от остальных расходов почти ничего не говорят.

Основным показателем была реальная годовая процентная ставка — РГПС. Она учитывает проценты, комиссии и другие обязательные расходы, связанные с получением и обслуживанием кредита.

Именно на необходимости оценивать полную стоимость кредита регулярно акцентирует внимание Национальный банк Украины. Финансовое учреждение должно сообщать заемщику реальную годовую процентную ставку, общую стоимость кредита, срок, комиссии и другие платежи.

В выборку я включил банковские продукты, с помощью которых технически можно получить достаточную сумму для закрытия другой задолженности. МФО я сознательно не ставил в один ряд с банками: краткосрочные займы с дневной процентной ставкой имеют другую модель ценообразования и при рефинансировании долгосрочного долга часто создают еще более дорогую долговую конструкцию.

Сравнение кредитов для погашения другого кредита в Украине

Условия приведены по информации, опубликованной банками и доступной на момент проверки 18.09.2026. Финальная ставка, кредитный лимит и решение банка зависят от конкретного заемщика. РГПС разных банков может рассчитываться для различных репрезентативных сценариев, поэтому таблица является отправной точкой для сравнения, а не персональным кредитным предложением.

Что показало исследование: специальное рефинансирование не всегда дешевле

Это, на мой взгляд, один из самых важных результатов сравнения.

Человек, который вводит в Google запрос «где выгодно взять кредит, чтобы погасить другой», обычно ожидает увидеть банки со специальными программами рефинансирования. Но название продукта само по себе ничего не говорит о его конечной стоимости.

Например, Idea Bank предлагает удобный механизм именно для перекредитования: можно закрыть до десяти кредитов одним новым кредитом. Однако для нового клиента банк указывает РГПС примерно 46,27–47,23%.

В то же время обычный кредит наличными Credit Agricole имеет опубликованную РГПС 36,78–37,56%. Потенциальная разница в реальной стоимости кредита составляет около десяти процентных пунктов в год.

Sense Bank занимает промежуточную позицию. Рефинансирование здесь может иметь РГПС от 34,10%, что выглядит конкурентно, однако верхняя граница намного выше — 61,36%. Поэтому решающим фактором будет именно персональный расчет банка.

Мое моделирование: сколько стоит разница между РГПС 35%, 40%, 50% и 60%

Чтобы наглядно показать масштаб разницы, я сделал собственный нормализованный расчет. Допустим, нужно рефинансировать долг 100 000 грн на 24 месяца.

Для расчета я перевел эффективную годовую ставку в эквивалентную месячную и смоделировал аннуитетное погашение. Это не график конкретного банка, а модель, позволяющая оценить влияние стоимости кредита.

Разница между условными 35% и 60% РГПС для кредита 100 000 грн на два года в этой модели составляет примерно 22 646 грн.

Именно поэтому при рефинансировании даже несколько процентных пунктов имеют значение. Особенно если остаток долга составляет 200–500 тыс. грн.

Почему меньший ежемесячный платеж еще не означает выгодное рефинансирование

Это вторая распространенная ошибка.

Банк может уменьшить ежемесячный платеж просто за счет увеличения срока кредита.

В моей модели кредит 100 000 грн с эффективной годовой стоимостью около 37% дает примерно следующие результаты:

При переходе с 24 на 60 месяцев платеж снижается примерно с 5 689 до 3 353 грн. На первый взгляд это выглядит привлекательно.

Однако общая сумма выплат в модели возрастает примерно со 136,5 тыс. до 201,2 тыс. грн.

То есть рефинансирование может облегчить бюджет сегодня, но сделать кредит заметно дороже в конечном итоге.

Как понять, выгодно ли брать кредит, чтобы погасить другой

Я использую для этого достаточно простую логику.

Шаг 1: узнайте у текущего банка сумму полного досрочного погашения на конкретную дату и сумму всех будущих платежей, если оставить кредит как есть.

Шаг 2: попросите новый банк предоставить паспорт потребительского кредита и график платежей. Смотрите не только на процентную ставку, но и на строку с полной стоимостью кредита.

После этого можно использовать формулу:

Экономия от рефинансирования = все оставшиеся платежи по старому кредиту − все платежи по новому кредиту − дополнительные расходы на переход.

Если результат положительный, а срок кредита при этом не увеличивается непропорционально, рефинансирование может иметь экономический смысл.

Если же общая сумма выплат возрастает, вы фактически покупаете не экономию, а более низкий ежемесячный платеж.

Пример: когда перекредитование действительно выгодно

Предположим, остаток основного долга составляет 100 000 грн, а по текущему графику в течение следующих двух лет необходимо выплатить в общей сложности 162 000 грн.

Новый банк предлагает рефинансировать 100 000 грн на те же 24 месяца. При условной эффективной стоимости около 37% наша нормализованная модель дает общую сумму примерно 136 546 грн.

Потенциальная разница:

162 000 − 136 546 = 25 454 грн.

В таком сценарии рефинансирование уже имеет смысл подробно просчитать. Остается проверить страхование, комиссии за перевод, дополнительные платежи и точный график нового банка.

Sense Bank или Idea Bank для рефинансирования?

Оба банка интересны тем, что предлагают отдельные продукты для погашения кредитов других банков.

Sense Bank

Сильная сторона Sense Bank — потенциально более низкая стоимость. Заявленная ставка по рефинансированию составляет 30–49% годовых, а опубликованный диапазон РГПС начинается примерно с 34,10%.

Однако требования довольно конкретные. Можно рефинансировать максимум пять кредитов. Кредитные карты и кредиты финансовых компаний в программу не входят. Кроме того, по старому кредиту необходимо сделать минимум четыре платежа и не иметь просрочки.

Idea Bank

Idea Bank может быть интереснее человеку, у которого накопилось сразу несколько банковских кредитов. По информации банка, программа позволяет объединить до десяти кредитов других банков на общую сумму до 500 000 грн.

Для новых клиентов банк указывает ставку 39% для рефинансирования и РГПС примерно 46,27–47,23%.

Поэтому при одном-двух кредитах я сначала сравнивал бы персональное предложение Sense Bank с более дешевыми кредитами наличными других банков. Если кредитов много, механика Idea Bank может быть удобнее, однако итоговую переплату все равно нужно считать отдельно.

Почему Credit Agricole попал в исследование, хотя это не рефинансирование

Потому что заемщику важен результат, а не название банковского продукта.

На момент исследования Credit Agricole публикует для кредита наличными ставку 32% годовых и РГПС 36,78–37,56%.

Для сравнения: некоторые специализированные программы рефинансирования имеют реальную ставку выше 45%.

Если кредит наличными предоставляется без жесткого целевого ограничения и средства можно использовать для закрытия старого долга, с финансовой точки зрения такой вариант может быть интереснее.

Но сначала необходимо получить персональное предложение. Максимальные 700 000 грн на сайте банка не означают, что конкретному клиенту автоматически одобрят именно такую сумму.

Почему ставка 0,01% может оказаться дороже 32%

Sense Bank на странице кредита наличными указывает номинальную ставку 0,01% годовых. При этом действует ежемесячная комиссия 1,99–2,55%, а реальная годовая процентная ставка составляет примерно 43,41–66,58%.

Это очень наглядный пример.

Если смотреть только на рекламные ставки:

• 0,01% кажется почти бесплатным кредитом;
• 32% Credit Agricole выглядит дорого;
• 34% ПриватБанка также кажется значительно выше.

Но после учета комиссий ситуация меняется. Именно поэтому в этом исследовании я использую РГПС в качестве основного показателя.

Стоит ли брать кредит в МФО, чтобы закрыть другой кредит?

Для погашения долгосрочного банковского долга такой вариант я бы рассматривал только после точного расчета полной стоимости.

Украинское законодательство ограничивает максимальную дневную процентную ставку по потребительским кредитам, однако дневная ставка и банковская годовая ставка — совершенно разные по масштабу показатели.

НБУ отдельно предупреждает потребителей, что оценивать кредит только по рекламной дневной ставке неправильно. Для сравнения нужно смотреть на общие расходы и реальную годовую процентную ставку.

Погашать длинный банковский кредит коротким дорогим займом без четкого плана выплат — это риск перейти от проблемы с одним кредитом к долговому циклу с несколькими займами.

Что делать, если уже есть просрочка?

В такой ситуации условия меняются.

Например, специальные программы рефинансирования Sense Bank и Idea Bank предусматривают отсутствие просроченной задолженности.

Поэтому искать новый кредит после появления просрочки обычно сложнее, чем до нее.

Если вы уже понимаете, что следующий платеж может стать проблемой, сначала стоит обратиться в текущий банк и уточнить возможность реструктуризации: увеличение срока, изменение графика, снижение платежа или индивидуальную программу погашения.

Например, Sense Bank отдельно описывает возможность реструктуризации действующих кредитов и кредитных карт для клиентов, которым доступно соответствующее предложение.

Что происходит с кредитными ставками в Украине

Рынок кредитования в 2026 году остается дорогим.

По статистике НБУ, в январе 2026 года средняя процентная ставка по новым кредитам домашним хозяйствам в гривне составляла около 29,15% годовых. Важно понимать: это статистическая процентная ставка, а не РГПС конкретного потребительского кредита, поэтому напрямую сравнивать ее с цифрами 36–60% в банковских паспортах кредитов нельзя.

По итогам 2025 года чистые гривневые кредиты бизнесу и населению выросли более чем на треть. Это означает, что банки активно наращивали кредитование, а конкуренция за заемщика сохранялась.

При этом 17 сентября 2026 года НБУ принял решение повысить учетную ставку до 16% годовых, а новый уровень начал действовать с 18 сентября. Это не означает автоматического повышения ставки по уже оформленному кредиту с фиксированной ставкой, однако стоимость новых кредитных предложений в последующие месяцы может пересматриваться банками.

Поэтому данные в этой статье следует воспринимать как срез рынка на 18 сентября 2026 года.

Какие цифры запросить у банка перед рефинансированием

1. Сумму полного досрочного погашения старого кредита на конкретную дату.
2. Общую сумму платежей, оставшихся по старому графику.
3. Реальную годовую процентную ставку нового кредита.
4. Общую стоимость нового кредита в гривнах.
5. Размер всех ежемесячных и разовых комиссий.
6. Стоимость страхования, если оно предусмотрено.
7. Размер ежемесячного платежа.
8. Условия досрочного погашения.
9. Переводит ли банк деньги старому кредитору самостоятельно.
10. Нужно ли после погашения отдельно закрывать кредитный счет или карту.

После этого сравнение занимает всего несколько минут и становится значительно точнее любого рейтинга «самых выгодных кредитов».

Мой вывод: какой кредит для погашения другого выглядит наиболее интересно в сентябре 2026 года

По опубликованным тарифам, которые я проверил, выбор удобно разделить на два сценария.

Если нужно именно банковское рефинансирование, одним из первых вариантов для расчета является Sense Bank. Нижняя граница опубликованной РГПС около 34,10% выглядит конкурентно. Но из-за широкого диапазона до 61,36% решающим будет персональное предложение.

Если нет необходимости оформлять именно продукт с названием «рефинансирование», интересно выглядит Credit Agricole: 32% номинально и 36,78–37,56% РГПС. ПриватБанк с РГПС до 40,48% также стоит включить в сравнение.

Idea Bank может быть практичным решением для консолидации большого количества долгов, поскольку позволяет объединить до десяти кредитов. Однако опубликованная РГПС для рефинансирования новых клиентов выше — около 46,27–47,23%.

Поэтому универсального ответа «этот банк самый дешевый» не существует. Самый выгодный кредит — тот, при котором общая сумма будущих платежей после рефинансирования реально ниже, чем сумма платежей по действующему долгу.

FAQ: кредит для погашения другого кредита

Можно ли взять кредит, чтобы погасить другой кредит?

Да. Это можно сделать через специальную программу рефинансирования или оформить обычный кредит наличными, если его условия позволяют свободно распоряжаться полученными средствами. Перед оформлением необходимо сравнить полную стоимость нового кредита с остатком выплат по старому.

Где выгодно взять кредит, чтобы погасить другой?

По открытым условиям на 18 сентября 2026 года стоит сравнить специальное рефинансирование Sense Bank с кредитами наличными Credit Agricole и ПриватБанка. Для объединения большого количества банковских кредитов отдельно имеет смысл проверить Idea Bank.

Какая ставка считается хорошей для рефинансирования в 2026 году?

Ориентироваться только на номинальную ставку неправильно. В исследованной выборке нижняя часть диапазона РГПС банковских продуктов находится примерно в районе 34–40%, тогда как некоторые предложения имеют РГПС выше 50–60%. Окончательная ставка зависит от суммы, срока и профиля заемщика.

Можно ли объединить несколько кредитов в один?

Да. Sense Bank позволяет рефинансировать до пяти подходящих кредитов, а Idea Bank заявляет возможность погашения до десяти кредитов других банков при соблюдении требований программы.

Можно ли рефинансировать кредит с просрочкой?

Это значительно сложнее. Программы Sense Bank и Idea Bank, рассмотренные в исследовании, предусматривают отсутствие просроченной задолженности. Если просрочка уже появилась, в первую очередь стоит проверить возможность реструктуризации у текущего кредитора.

Стоит ли брать микрозайм, чтобы закрыть банковский кредит?

Перед таким решением необходимо сравнить полную стоимость займа. Краткосрочный кредит с дневной ставкой может оказаться значительно дороже банковского кредита и создать риск долгового цикла.

Улучшает ли рефинансирование кредитную историю?

Сам факт рефинансирования не гарантирует улучшения кредитной истории. Важны своевременные платежи по новому договору и корректное закрытие старых кредитов без просроченной задолженности.

Источники и ограничения исследования

В исследовании использовались открытые данные Национального банка Украины и официально опубликованные условия кредитования Sense Bank, Idea Bank, Credit Agricole Bank, ПриватБанка, OTP Bank и ПУМБ.

Банки могут изменять ставки и комиссии, а окончательные условия часто формируются индивидуально после оценки кредитоспособности заемщика. Поэтому перед подписанием договора необходимо получить актуальный паспорт потребительского кредита и сравнить не рекламную ставку, а РГПС и общую сумму платежей в гривнах.

Материал носит информационный и аналитический характер и не является индивидуальной финансовой рекомендацией.