Де вигідно взяти кредит, щоб погасити інший: дослідження банків України

Коротка відповідь: де вигідно взяти кредит, щоб погасити інший?

Якщо мета — саме погасити інший кредит і зменшити переплату, я б у першу чергу порівнював спеціальне рефінансування Sense Bank із звичайними кредитами готівкою Credit Agricole та ПриватБанку. Причина проста: у відкритих тарифах цих продуктів реальна річна процентна ставка знаходиться серед найнижчих у вибірці, яку я перевірив.

У Sense Bank є окремий продукт для рефінансування кредитів інших банків: 5 000–500 000 грн на 6–60 місяців, фіксована ставка 30–49% річних, без щомісячної комісії. На продуктовій сторінці банк наводить реальну річну процентну ставку приблизно 34,10–61,36%. Водночас є обмеження: банк не рефінансує кредитні картки та позики фінансових компаній, а за кредитом має бути зроблено щонайменше чотири платежі без простроченої заборгованості.

Credit Agricole формально пропонує не рефінансування, а звичайний кредит готівкою. Проте його відкриті умови цікаві саме як альтернатива: до 700 000 грн на строк до 60 місяців, ставка 32% річних і заявлена реальна річна процентна ставка 36,78–37,56%.

У ПриватБанку максимальна сума кредиту готівкою становить 500 000 грн, строк — 10, 20, 36 або 60 місяців, ставка — 34% річних на залишок заборгованості, а реальна річна процентна ставка заявлена на рівні до 40,48%.

Головний висновок мого дослідження: не варто шукати лише продукт із назвою «рефінансування». Іноді звичайний банківський кредит готівкою може виявитися дешевшим. Порівнювати потрібно РРПС, повну суму майбутніх платежів і однаковий строк кредитування.

Як проводилося це дослідження

Для порівняння я не використовував рекламні формулювання на кшталт «0,01% річних», «від 1,99% на місяць» або «кредит без переплат». Для позичальника такі цифри окремо майже нічого не говорять.

Основним показником була реальна річна процентна ставка — РРПС. Вона має враховувати проценти, комісії та інші обов’язкові витрати, пов’язані з отриманням і обслуговуванням кредиту.

Саме на необхідності дивитися на повну вартість кредиту наголошує Національний банк України. Фінансова установа повинна повідомляти споживачеві реальну річну процентну ставку, загальну вартість кредиту, строк, комісії та інші платежі.

У вибірку я включив банківські продукти, за допомогою яких технічно можна отримати достатню суму для закриття іншої заборгованості. МФО я навмисно не ставив в один рейтинг із банками: короткі позики з денною процентною ставкою мають іншу модель ціноутворення і для рефінансування довгострокового боргу часто створюють ще дорожчу боргову конструкцію.

Порівняння кредитів для погашення іншого кредиту в Україні

Умови наведено за опублікованою банками інформацією, доступною під час перевірки 18.09.2026. Остаточна ставка, кредитний ліміт та рішення банку залежать від конкретного позичальника. РРПС різних банків може бути розрахована для різних репрезентативних сценаріїв, тому таблиця є відправною точкою для порівняння, а не персональною кредитною пропозицією.

Що виявило дослідження: спеціальне рефінансування не завжди дешевше

Це, на мою думку, найцікавіший результат порівняння.

Людина, яка вводить у Google запит «де вигідно взяти кредит, щоб погасити інший», логічно шукає банки з окремою програмою рефінансування. Але назва продукту не визначає його вартість.

Наприклад, Idea Bank має зручний механізм саме для перекредитування: можна закрити до десяти кредитів одним новим кредитом. Але для нового клієнта банк наводить РРПС приблизно 46,27–47,23%.

Водночас звичайний кредит готівкою Credit Agricole має опубліковану РРПС 36,78–37,56%. Тобто різниця у реальній вартості кредитування потенційно може становити близько десяти процентних пунктів на рік.

Sense Bank займає проміжну позицію. Саме рефінансування може мати РРПС від 34,10%, що виглядає дуже конкурентно, але верхня межа значно вища — 61,36%. Тому тут критично важливо отримати персональний розрахунок банку.

Моє моделювання: скільки коштує різниця між РРПС 35%, 40%, 50% та 60%

Щоб зрозуміти масштаб різниці, я зробив власний нормалізований розрахунок. Візьмемо борг 100 000 грн, який потрібно рефінансувати на 24 місяці.

Для розрахунку я перевів ефективну річну ставку в еквівалентну місячну і змоделював ануїтетне погашення. Це не графік конкретного банку, а модель, яка дозволяє порівняти вплив вартості грошей.

Різниця між умовними 35% та 60% РРПС на кредиті 100 000 грн за два роки в цій моделі становить приблизно 22 646 грн.

Саме тому при рефінансуванні кілька процентних пунктів мають значення. Особливо якщо залишок боргу становить 200–500 тис. грн.

Чому менший щомісячний платіж ще не означає вигідне рефінансування

Це друга помилка, яку легко зробити.

Банк може зменшити платіж просто за рахунок збільшення строку кредиту.

У моїй моделі кредит 100 000 грн із ефективною річною вартістю близько 37% дає приблизно такі результати:

Платіж при переході з 24 на 60 місяців падає приблизно з 5 689 до 3 353 грн. На перший погляд це виглядає привабливо.

Але загальна сума платежів у моделі зростає приблизно з 136,5 тис. до 201,2 тис. грн.

Тобто рефінансування може полегшити бюджет сьогодні, але зробити кредит дорожчим у підсумку.

Як зрозуміти, чи вигідно брати кредит, щоб погасити інший

Я використовую для цього дуже просту логіку.

Варіант 1: дізнайтеся в поточному банку суму повного дострокового погашення та суму всіх майбутніх платежів, якщо нічого не змінювати.

Варіант 2: попросіть новий банк надати паспорт споживчого кредиту та графік платежів. Подивіться не лише на процентну ставку, а на рядок із загальною вартістю кредиту.

Після цього використовуйте формулу:

Економія від рефінансування = усі платежі, що залишилися за старим кредитом − усі платежі за новим кредитом − додаткові витрати на перехід.

Якщо результат позитивний і при цьому строк не збільшується непропорційно, рефінансування має економічний сенс.

Якщо ж загальна сума виплат зростає, ви фактично купуєте не економію, а нижчий щомісячний платіж.

Приклад: коли перекредитування справді вигідне

Припустимо, залишок основного боргу становить 100 000 грн, а за старим графіком за наступні два роки потрібно заплатити загалом 162 000 грн.

Новий банк пропонує рефінансувати 100 000 грн на ті самі 24 місяці. При умовній ефективній вартості близько 37% наша нормалізована модель дає загальну суму близько 136 546 грн.

Потенційна різниця:

162 000 − 136 546 = 25 454 грн.

У такому сценарії є що рахувати далі. Потрібно лише перевірити страхування, комісії за переказ, можливі додаткові платежі та точний графік нового банку.

Sense Bank чи Idea Bank для рефінансування?

Ці два банки цікаві тим, що мають окремі продукти для погашення кредитів інших банків.

Sense Bank

Сильна сторона Sense — потенційно нижча вартість. Заявлена ставка за рефінансуванням становить 30–49% річних, а опублікований діапазон РРПС починається приблизно з 34,10%.

Але вимоги досить конкретні. Рефінансувати можна максимум п’ять кредитів. Кредитні картки та кредити фінансових компаній до цієї програми не входять. Крім того, за старою позикою необхідно зробити щонайменше чотири платежі і не мати прострочення.

Idea Bank

Idea Bank цікавіший для людини, яка накопичила кілька банківських кредитів. За інформацією банку, програма дозволяє об’єднати до десяти кредитів інших банків на загальну суму до 500 000 грн.

Для нових клієнтів банк наводить ставку 39% для рефінансування та РРПС приблизно 46,27–47,23%.

Тому при одному-двох кредитах я спочатку порівнював би персональну пропозицію Sense з дешевими кредитами готівкою інших банків. Якщо ж кредитів багато, механіка Idea Bank може бути зручнішою, але потрібно окремо оцінити переплату.

Чому Credit Agricole потрапив у дослідження, хоча це не рефінансування

Тому що користувачеві важливий результат, а не назва банківського продукту.

На момент дослідження Credit Agricole публікує для кредиту готівкою ставку 32% річних та РРПС 36,78–37,56%.

Для порівняння, деякі спеціалізовані продукти рефінансування мають реальну ставку вище 45%.

Якщо кредит готівкою можна отримати без цільового обмеження використання коштів і ним дозволено погасити старий кредит, фінансово він може бути цікавішим.

Але спочатку потрібно отримати персональну пропозицію. Максимальні 700 000 грн на сайті банку не означають, що конкретному клієнту автоматично погодять саме таку суму.

Чому ставка 0,01% може виявитися дорожчою за 32%

Sense Bank на сторінці кредиту готівкою показує номінальну ставку 0,01% річних. Водночас є щомісячна комісія 1,99–2,55%, а реальна річна процентна ставка становить приблизно 43,41–66,58%.

Це дуже показовий приклад.

Якщо порівнювати лише рекламні ставки:

• 0,01% здається майже безкоштовним кредитом;
• 32% Credit Agricole здається дорогим;
• 34% ПриватБанку теж здається значно дорожчим.

Але після включення комісій картина змінюється. Саме тому я в цьому дослідженні використовую РРПС як головний показник.

Чи варто брати кредит у МФО, щоб закрити інший кредит?

Для довгострокового банківського боргу я б розглядав такий варіант лише після точного математичного розрахунку повної вартості.

Українське законодавство обмежує максимальну денну процентну ставку за споживчими кредитами, однак денна ставка та банківська річна ставка — зовсім різні масштаби вартості.

НБУ окремо застерігає споживачів від оцінки кредиту за рекламною ставкою на день. Для порівняння потрібно дивитися на загальні витрати та реальну річну процентну ставку.

Перекривати довгий банківський кредит короткою дорогою позикою без чіткого плану погашення — це ризик перейти від проблеми з одним кредитом до боргового циклу з кількома позиками.

Що робити, якщо вже є прострочка?

Це змінює ситуацію.

Наприклад, спеціальні програми рефінансування Sense Bank та Idea Bank передбачають відсутність простроченої заборгованості.

Тому шукати новий кредит після появи прострочки часто складніше, ніж до неї.

Якщо ви вже розумієте, що наступний платіж буде проблемним, має сенс спочатку звернутися до свого банку і запитати про реструктуризацію: збільшення строку, зміну графіка, зменшення платежу або індивідуальну програму погашення.

Наприклад, Sense Bank окремо описує можливість реструктуризації чинних кредитів та кредитних карток для клієнтів, яким доступна відповідна пропозиція.

Що зараз відбувається з кредитними ставками в Україні

Ринок кредитування у 2026 році залишається дорогим.

За статистикою НБУ, у січні 2026 року середня процентна ставка за новими кредитами домашнім господарствам у гривні становила близько 29,15% річних. Важливо: це статистична процентна ставка, а не РРПС конкретного споживчого кредиту, тому напряму порівнювати її з цифрами 36–60% у банківських паспортах кредитів не можна.

За підсумками 2025 року чисті гривневі кредити бізнесу та населенню зросли більш ніж на третину. Тобто банки активно нарощували кредитування, а конкуренція за позичальника зберігалася.

Водночас 17 вересня 2026 року НБУ ухвалив рішення підвищити облікову ставку до 16% річних, а новий рівень діє з 18 вересня. Це не означає автоматичного підвищення ставки за вже оформленим кредитом із фіксованою ставкою, але вартість нових кредитних пропозицій у наступні місяці може переглядатися банками.

Тому дані в цій статті варто сприймати саме як зріз ринку на 18 вересня 2026 року.

Які цифри попросити у банку перед рефінансуванням

1. Суму повного дострокового погашення старого кредиту на конкретну дату.
2. Загальну суму платежів, що залишилася за старим графіком.
3. Реальну річну процентну ставку нового кредиту.
4. Загальну вартість нового кредиту в гривнях.
5. Розмір усіх щомісячних та разових комісій.
6. Вартість страхування, якщо воно передбачене.
7. Щомісячний платіж.
8. Умови дострокового погашення.
9. Чи перераховує банк кошти старому кредитору самостійно.
10. Чи потрібно після погашення окремо закривати кредитний рахунок або картку.

Після цього порівняння займає кілька хвилин і стає значно точнішим за будь-який рейтинг «найвигідніших кредитів».

Мій висновок: який кредит для погашення іншого виглядає найцікавіше у вересні 2026 року

За відкритими тарифами, які я перевірив, я б розділив вибір на два сценарії.

Якщо потрібне саме банківське рефінансування, одним із перших варіантів для розрахунку є Sense Bank. Нижня межа опублікованої РРПС близько 34,10% виглядає конкурентно. Але через широкий діапазон до 61,36% вирішальною буде персональна пропозиція.

Якщо немає необхідності оформлювати саме продукт із назвою «рефінансування», дуже цікаво виглядає Credit Agricole: 32% номінально та 36,78–37,56% РРПС. ПриватБанк із РРПС до 40,48% також варто включити в порівняння.

Idea Bank може бути практичним рішенням для консолідації великої кількості боргів, оскільки дозволяє об’єднати до десяти кредитів. Але його РРПС для рефінансування нових клієнтів у відкритих умовах вища — близько 46,27–47,23%.

Тому універсальної відповіді «цей банк найдешевший» немає. Найвигідніший кредит — це той, за яким загальна сума майбутніх платежів після рефінансування реально менша, ніж сума платежів за чинним боргом.

FAQ: кредит для погашення іншого кредиту

Чи можна взяти кредит, щоб погасити інший кредит?

Так. Це можна зробити через спеціальну програму рефінансування або отримати звичайний кредит готівкою, якщо його умови дозволяють вільне використання коштів. Перед оформленням потрібно порівняти повну вартість нового кредиту із залишком платежів за старим.

Де вигідно взяти кредит, щоб погасити інший?

За відкритими умовами на 18 вересня 2026 року варто порівняти спеціальне рефінансування Sense Bank із кредитами готівкою Credit Agricole та ПриватБанку. Для консолідації великої кількості банківських кредитів окремо варто перевірити Idea Bank.

Яка ставка хороша для рефінансування у 2026 році?

Орієнтуватися лише на номінальну ставку неправильно. У перевіреній вибірці нижня частина діапазону РРПС банківських продуктів знаходиться приблизно в районі 34–40%, тоді як деякі пропозиції мають РРПС понад 50–60%. Остаточна ставка залежить від суми, строку та профілю позичальника.

Чи можна об’єднати кілька кредитів в один?

Так. Sense Bank дозволяє рефінансувати до п’яти відповідних кредитів, а Idea Bank заявляє можливість погашення до десяти кредитів інших банків за умови відповідності вимогам програми.

Чи можна рефінансувати кредит із прострочкою?

Це значно складніше. Програми Sense Bank та Idea Bank, розглянуті в дослідженні, передбачають відсутність простроченої заборгованості. Якщо прострочка вже виникла, спочатку варто перевірити можливість реструктуризації в поточного кредитора.

Чи варто брати мікропозику, щоб закрити банківський кредит?

Перед таким рішенням необхідно порівняти повну вартість позики. Короткострокова позика з денною ставкою може виявитися значно дорожчою за банківський кредит і створити ризик боргового циклу.

Чи покращує рефінансування кредитну історію?

Сам факт рефінансування не гарантує покращення кредитної історії. Важливі своєчасні платежі за новим договором і коректне закриття старих кредитів без простроченої заборгованості.

Джерела та обмеження дослідження

Для дослідження використовувалися відкриті дані Національного банку України та офіційно опубліковані умови кредитування Sense Bank, Idea Bank, Credit Agricole Bank, ПриватБанку, OTP Bank і ПУМБ.

Банки можуть змінювати ставки та комісії, а остаточні умови часто формуються індивідуально після оцінки кредитоспроможності. Тому перед підписанням договору потрібно отримати актуальний паспорт споживчого кредиту і порівняти не рекламну ставку, а РРПС та загальну суму платежів у гривнях.

Матеріал має інформаційний та аналітичний характер і не є індивідуальною фінансовою рекомендацією.